摘记

现时，群众地缘政事飘荡加重、利率环境陆续承压，金融机构正面对前所未有的经营挑战。在此配景下，由大模子引颈的新质出产力立异正在席卷群众金融业，重塑行业款式，颠覆传统模式。透过群众顶级金融机构的专利布局，咱们得以一窥异日金融科技的演进标的，知悉新质出产力对金融业的久了变革，为机构在这场颠覆性变革中霸占先机、构筑中枢竞争上风指明标的。

研究标明，异日5-10年间，金融科技将成为激动群众数字产业发展的中枢力量。AI 和数字化技能的加速迭代正驱动了群众金融科技的久了变革，金融科技的创新已进入智能与安全并重的新阶段。智能驱动与安全保障有劲互为撑持的发展款式陆续拓展金融科技的创新畛域和应用场景，将成为引颈2025年金融科技迈向普惠、确实新时间的中枢动能。

普华永谈发现异日5-10年，金融科技将成为群众数字产业发展的中枢驱能源，其创新也曾迈入“智能”与“安全”并重的新时间。大模子关连技能在金融职业领域大领域应用的同期，也对安全性建议更高条款，酿成“智能”驱动与“安全”护航互为撑持又相得益彰的款式，激动金融科技不断拓宽创新畛域、拓展新的应用场景。

从专利视角知悉2025群众八大金融科技趋势

数据泉源：普华永谈凭据专利检索系统Patentics检索整理

从要津技能的专利分析来看，群众头部金融机构在“智能”与“安全”两大标的的插足陆续增多，泄漏出多模态防伪、智能客服、AI心理学、数智东谈主、智能体（Agent）、推理升级和合成数据等前沿技能领域，专利苦求数目呈现稳步增长趋势。这些前沿技能的专利苦求量不仅体现了金融机构对智能化与安全性的高度关注，也预示着金融科技异日发展的中枢趋势。

2020-2024年群众金融科技技能布局

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在检索技能趋势的同期，普华永谈也对群众金融机构的专利苦求量进行了盘货和分析，范围遮蔽银行、保障、证券、信赖、支付、资产管制、贷款等业态。数据自大，中国在群众金融科技专利苦求量上增势迅猛，12家中国金融机构踏进群众TOP20。

2020-2024年群众金融机构专利创新排名榜

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臆测异日，数字金融创新发展带来的职业体验升级、合规安全保障、经济效益增长加速袒露，加康健型银行、科技型金融机构、科技企业等多方合作，成为新时间金融高质料发展和科技布局的中枢标的。

趋势一 心理智能——心理关怀驱动有温度的金融职业

东谈主工智能不再局限于信息技能领域的创新，初始跨界与心理学等社会科学深度鸠集。心理狡计、心情识别等“AI心理学”技能正让AI从“高才略”延展至“高情商”，让金融职业在催收计谋、精确营销、风险截止、资产管制等标准更显东谈主性化，将会处分传统金融职业中无法实时识别用户心理需乞降心情变化的问题。心理智能在某种进程上能缓解“只懂秩序、不明东谈主心”的痛点，为金融科技职业注入温度、齐全各别化竞争。

数据自大，AI心理学专利苦求量群众TOP10的占比达到77%，其中中国金融机构在TOP10中占据8席，中国工商银行、祯祥集团、中国银行、蚂靠拢团、立时消耗金融等企业上榜前五名。与外洋比拟，中国在AI心理学即心理智能方面的技能储备和应用场景上风昭彰。

2020-2024年群众AI心理学专利苦求量TOP10

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从履行来看，好意思国Capital One的编造助手Eno借助当然谈话处理和心理分析，知道客户的心情和需求，提供更有温度的金融职业体验。立时消耗金融基于AI心理学研发了“AI贷后计谋优化系统”，奏凯将过期回款率进步3.66%。同期，立时消耗金融还积极探索将心理学表面与大模子鸠集，使金融职业愈加贴近东谈主心，如在养老机器东谈主形式中的应用，便体现了数字化职业中的东谈主文关怀。华泰证券通过AI智能投研系统分析阛阓数据和新闻舆情，提真金不怕火投资者心情考虑，补助投资决策。

趋势二 决策智能——智能体（Agent）赋能大模子应用落地履行

在“动态决策”的大模子框架之下，智能体(Agent)将以“超等拟东谈主化”形态，进行环境感知、深度知道、决策制定，裁汰推理与履行的差距，激动大模子材干的落地应用。智能体(Agent)在金融行业的应用，一方面不错集成金融企业里面投研团队、风控团队等多部门的群体颖慧，将散布的专科常识和教学整合起来，重塑原有职责经过，大幅进步全体运营效果；另一方面，激动难以在传统金融职业中获取专科率领的中长尾投资者群体，通过智能体(Agent)享受愈加便利的专科职业，促进金融科技阛阓的普惠、公道发展。

数据自大，智能体（Agent）专利苦求量群众TOP10占比超过70%。其中，好意思国企业占据6席，专利苦求量占比58%。好意思国的先发上风昭彰，OpenAI的GPT系列大模子、Salesforce推出的Agentforce等齐代表了智能体（Agent）的国际率先发展水平。

2020-2024年群众Agent专利苦求量TOP10

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从履行来看，中国工商银行应用大模子的意图识别、自主贪图以及经过自动化等多项技能打造对话交互施行智能体，当今已落地同行特地利率调换与审批、网点大额资金查询、集团网讯资讯检索、风险核查等业务场景。好意思国银行推出编造金融助手Erica，助力用户完成转账、账单支付、交游及投资等业务操作，已奏凯劝诱超过4200万客户，使用次数达到20亿次。招商银行激动AI创新从高性能基础设施向智能体等多元应用场景全面拓展，依托扣子平台上线“掌上生计优惠”与“钞票看点”两款金融智能助手（Bot），为用户带来阛阓行情分析、资产确立建议等一系列智能化、个性化职业。

趋势三 职业焕新——大谈话模子重塑个性化用户体验

金融大模子深度赋能智能客服，在家具形态、家具功能方面出现颠覆性变革，将处分“智能客服不智能”的问题。新一代智能客服系统大概提供合规、了了且敷裕温度的职业反映，让用户在臆测、维权和信息查询等标准获取毛糙高效的职业体验。当今，银行、保障、证券、金融科技机构纷纷布局智能客服系统，智能客服的发展将步入超智能交互、全渠谈交融与无缝衔尾、深度个性化的4.0阶段。

数据自大，智能客服专利苦求量群众TOP10占比达到75%，中国企业占据6席，专利苦求量占比65%，自大出中国企业在智能客服领域强盛的创新宥恕。

2020-2024年群众智能客服专利苦求量TOP10

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从履行来看，富国银行（Wells Fargo）通过其编造助手和智能客服系统，提供处理账户查询、交游和个性化金融建议，齐全金融职业的普及和对等，为更多用户带来高效、安全、毛糙的金融体验。立时消耗金融建立基于大模子驱动的金融智能客服平台，激动职业反映时辰从平均15分钟裁汰至30秒以内，智能客服意图识别率达到90%，自助处分率达到91%、用户好评率进步23%。祯祥集团自主研发的智能客服系统集成了语音识别、语音合成、语义知道三大智能引擎，以智能语音机器东谈主替代传统的真东谈主客服，齐全当然的语音东谈主机交互。中国银行智能客服系统上线业务臆测、查询及办理等功能，让客户“一语直达”进步了业务办理的效果，平均检朴60%的业务办理时辰，有用进步用户职业感知。

趋势四 数智东谈主崛起——多模态交融打造千里浸式金融职业

多模态技能的应用助力“数字东谈主”步入“数智东谈主”时间。当代数智东谈主技能正冲破传统界限，不仅领有传神的外不雅，更掌执了当然的谈话交流、活动互动以及自我学习的材干。此项技能正在成为异日东谈主机交互的新前沿，开辟多模态交互的新纪元。异日数智东谈主将成为个东谈主分身“阿凡达”，不再局限于主播、客服等变装，将输出翰墨、图像、音视频乃至心理抒发。AI数智东谈主将平凡应用在金融机构的线下客户管待与线上直播职业，在业务答疑、职业谈判、基金问询、答理保举、账户查询等多种直播及职业场景平凡落地使用。

数据自大，数智东谈主专利苦求量群众TOP10占比达到74%，中国企业TOP10中占据5席，专利苦求量占比65%，其中中国工商银行、蚂靠拢团、立时消耗金融企业占据前三名。

2020-2024年群众数智东谈主专利苦求量TOP10

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从履行来看，蚂蚁灵境数字东谈主平台交融大模子与AIGC技能，维持超过1亿名数字火把手共同参与2022杭州亚运会开幕式数字点燃庆典。立时消耗金融自主研发的养老心理陪护数字东谈主“裴裴”以机器东谈主为硬件实体，诈骗先进的AI多模态大模子当作“大脑”，鸠集心理大模子、图像识别、语音识别和生成等技能，缔造安全、心理疗愈、个性化及适老性四大功能模块，保障老年东谈主身心健康的同期丰富了老年东谈主的精神寰宇。工商银行推出“编造数字东谈主职业”，为客户提供有温度的专属金融职业，真实让数字化职业“听得见、看得到”。祯祥银行推出编造数字东谈主聚焦对公等高频实用性业务场景，演出数字面审官、数字足下等变装。

趋势五 推理升级——通用推理深化金融中枢业务经过再造

推理材干的进步正成为东谈主工智能发展的中枢趋势。新一代大模子的演进要点已从单纯追求更大算力和数据领域，转向推理材干的深度优化。这种振荡使东谈主工智能在复杂问题分析和决策方面取得冲破性发达。在金融领域，推理材干的进步激动大模子应用从客户职业等补助场景，扩张到风险截止、投资决策等中枢业务领域。同期，金融机构也在通过简化模子、可视化技能和可讲授技能的概述应用提高可讲授性，通过纪录决策过程、提供讲授叙述、制定例范等进一步进步透明性，保障东谈主工智能的在金融科技领域推理升级的合规和高效应用，从而带来金融科技中枢决策质料的进步，在为客户的家具和职业体验上带来宏大冲破的同期，将会重塑金融科技。

数据自大，推理升级专利苦求量群众TOP10占比达到77%，中国企业TOP10中占据7席。

2020-2024年群众推理升级专利苦求量TOP10

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从履行来看，各金融机构积极探索推理技能创新。微众银行专注于加大多种技能和专利布局，处分推理过程中的阴私保护问题。立时消耗金融构建了交融东谈主机合营的智能狡计体系，打造酿成面向智能营销、防伪反讹诈等多领域的金融大模子职业平台，体现了推理技能在金融领域的实用价值。

趋势六 数据合成——编造生成破解金融数据瓶颈艰辛

数据合成是异日发展的新趋势‌。在东谈主工智能迈入2.0时间的数据合成技能正成为金融创新的要紧推能源。在数据质料和数目成为东谈主工智能发展瓶颈的配景下，合成数据技能提供了创新处分有筹备。这项技能不仅能生成丰富的查验数据，还能有用叮嘱数据获取难、阴私保护严的行业痛点。在金融、医疗等对数据安全条款较高的领域，合成数据自大出独有上风。金融行业当作数据密集型行业，千里淀的如金融交游、客户信息、阛阓分析、风控等各个方面的海量数据，在阴私保护上建议更高条款。合成数据等编造生成技能的出现，不错斥责东谈主工治理和标注的资本，缓解专罕有据获取资本高的问题，更有劲的促进金融科技的高质料发展。

数据自大，数据合成专利苦求量群众TOP10占比达85%，中国工商银行、蚂靠拢团、中国农业银行、中国祯祥保障、中国银联、立时消耗金融6家中国企业上榜。

2020-2024年群众合成数据专利苦求量TOP10

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从履行来看，摩根大通通过合成数据来加速金融领域的AI研究和模子开发，处分讹诈检测和反洗钱问题，改善用户职业体验。Mastercard通过建立合成数据集，使用大模子技能优化风控模子，并谛视数据安全和用户阴私保护，幸免技能应用毁伤消耗者权益。德闭塞银行和英国合成数据提供商Synthesized合作，通过获取合成测试数据，加速测试速率，获取更准确收尾，裁汰上线时辰，诈骗合成数据处分数据阴私等问题。

趋势七 深度防伪——防伪大模子护航金融业务安全

数字经济时间，以Deepfake为代表的深度换脸技能愈加智能化和高度真实化。寰宇经济论坛发布的《2024年群众风险叙述》将深度伪造技能列为“异日两年群众十大风险”之首。跟着防备技能的更新速率以及零日缝隙（0-day）深度影响着金融科技行业的健康发展，防伪大模子也曾成为大模子时间深度防伪新机遇。“防伪大模子”是指诈骗大模子技能妙技，围绕伪造、伪冒检测等问题，构建的参数目更大，查验数据领域更大的大模子。防伪大模子在金融科技行业已平凡应用在视频面签、多模态生物核验登录、数字东谈主民币钱包等业务场景，有用进步了金融交游和身份考证的安全性。多模态防伪大模子可助力金融科技机构精确识别和阻拦深度伪造的报复，禁止金融科技黑灰多发高发表象的发生。

数据自大，深度防伪专利苦求量群众TOP10占比达到78%，中国企业TOP10中占据8席。

2020-2024年群边远模态防伪专利苦求量TOP10

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从履行来看，中信银行通过电信收罗糊弄案例库，建立零卖业务反讹诈智能风控系统，诈骗机器学习技能“7×24”小时监测账户很是活动。立时消耗金融多模态防伪大模子诈骗超声建立跨模态信息机制阻拦深度伪造的前置报复，迭代周期从90天裁汰至1天，防伪阻拦率从90.0%进步到99.9%以上，还建立了业内最大的黑灰产声纹库，数据领域达千万级，成为行业反黑产的要紧“基础设施”。中关村科金与银行、保障、信赖等金融机构合作，通过多模态防伪等AI反讹诈技能，辩认换脸、变声、非活体真东谈主等讹诈妙技，助力金融业务安全。

趋势八 算法合规与风险——伦理开导将成为企业要津竞争力

跟着AI大模子的出现和平凡应用，随之产生的伦理问题成为全寰宇面对的共同挑战，聚焦金融科技领域，数据化、智能化的升级也导致算法厌烦、数据阴私、模子偏见、信息茧房等影响公开透明、无极拖累畛域的问题进一步突显。促进科技向善、加强风险管控，遑急需要可讲授、可透明的法律共鸣和科技伦理治理。2024年8月欧盟发布的群众首个《东谈主工智能法案》（EU AI Act）在扫数欧盟范围内奏凯，旨在通过全面监管东谈主工智能，对生成式东谈主工智能用具实施一系列截止措施，并将东谈主工智能系统的风险区别红不成领受的风险、高风险、有限风险和隐微风险四种类型，针对不同类型施加了不同的监管措施。此外，科技伦理尽头是金融科技伦理治理需建立起从创新初期、发展阶段到推论应用的全经过治理体系以及稳当伦理的算法价值不雅。这些法案和伦理共鸣将进一步谈判激动金融科技企业齐全职权和拖累的融合，追赶利润的用具感性和科技“向善”价值感性的融合，以及企业、行业自律和政府、社会他律的融合。

从履行来看，立时消耗金融成立科技伦理治理委员会，构建了企业级伦理秩序体系，建议多智能体全人命周期治理框架，涵盖从研发到退役的全过程监管。针对3D数字东谈主伦理与版权保护方面，提报的《3D数字东谈主建模和驱动的技能条款》的圭臬获取IEEE的立项，是群众首个明确界说3D数字东谈主重建和驱动技能范例的圭臬。

本文转载自微信公众号“普华永谈”，智通财经剪辑：王秋佳。

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